Istnieje wiele różnych podejść do pieniądza elektronicznego i jego transferu. Konsorcjum World Wide Web wymienia co najmniej 28! Różnice wynikają częściowo z konkurencji handlowej, ale zasadnicze różnice wynikają głównie ze względnej wielkości transakcji i jej kosztu. Oczywiście, gdy w grę wchodzą bardzo duże sumy pieniędzy, nie jest nierozsądne wydać sporo na ochronę przelewu. Jeśli jednak suma jest bardzo mała, to odpowiednia opłata transakcyjna musi być jeszcze mniejsza. Z tego powodu znaczna liczba transakcji, które dla kupującego wyglądają jak ładowanie w czasie rzeczywistym, to w rzeczywistości procesy wsadowe. Rozważmy na przykład przypadek płacenia za coś w sklepie kartą kredytową. Chociaż właściciel sklepu przeciągnie kartę przez czytnik i wygląda na to, że ta transakcja jest rozliczana za pośrednictwem łącza telefonicznego (lub może być za pośrednictwem połączenia pakietowego X25), w rzeczywistości zajmuje się jedynie weryfikacją karty. Rzeczywista płatność za towar jest utrzymywana na podstawie numeru karty w automacie sklepowym, zwykle do zamknięcia sklepu, a następnie wszystkie transakcje za dany dzień są pobierane do banku sklepu. Dzieje się tak, ponieważ koszt przeprowadzenia poszczególnych transakcji pojedynczo byłby zbyt wysoki. Konsekwencje są co najmniej dwojakie: po pierwsze, sklep nie uzyskuje natychmiastowego rozliczenia należnych pieniędzy. Po drugie, posiadacz karty, który przeprowadza dużą liczbę małych transakcji, może wydawać się systemowi, że przekroczył swój limit kredytowy. Dzieje się tak, ponieważ często systemy bezpieczeństwa firmy obsługującej karty liczą każdą transakcję weryfikacyjną jako ustawioną na nominalną maksymalną kwotę dozwoloną dla karty i sprzedawcy (np. 100 GBP). W tym scenariuszu jedenaście walidacji karty z limitem kredytowym 1000 GBP zostałoby odrzuconych jako „przekroczenie limitu”, mimo że całkowity koszt tego dnia był znacznie niższy niż 1000 GBP. Powszechnie uważa się, że zastąpienie łącza telefonicznego Internetem znacznie obniżyłoby koszty transakcji i umożliwiłoby rozliczanie każdej transakcji w czasie rzeczywistym.