Życie ciągle się zmienia, a wraz z nim zmieniają się obowiązki finansowe i priorytety ludzi. Dla wygody możemy go podzielić na 5 etapów. Każdy z tych etapów jest powiązany z typowym schematem alokacji aktywów, który różni się w zależności od etapu. Oto spojrzenie na te 5 etapów i to, co jest zwykle zalecane dla dobrego zdrowia finansowego:
1) Licencjat
Na tym etapie najprawdopodobniej jesteś wolny od wszelkich obowiązków; masz duży apetyt na ryzyko, a Twoje wydatki są stosunkowo niskie. To czas, aby cieszyć się życiem, ale także najlepszy czas na oszczędzanie i inwestowanie. Twoja ekspozycja na equity na tym etapie powinna być najwyższa. Jeśli jesteś osobą najemną, twoje składki na EPF będą stanowić odpowiednią część oszczędności w długach i umożliwią ci zainwestowanie reszty pieniędzy w kapitał własny. Na tym etapie płynność nie jest dużym problemem. Więc nie trzymaj dużo pieniędzy w swoim banku
konto. Na tym etapie składnik kapitału własnego może wynosić od 80 do 100% całego portfela. Powinieneś upewnić się, że na tym etapie dużo inwestujesz w kapitał własny i oszczędzasz większość swoich pieniędzy, ponieważ im więcej zaoszczędzisz teraz, tym bardziej będziesz mógł później odpocząć, jeśli chodzi o twoje finanse. A raz na jakiś czas – Ostra impreza!
2) Nowożeńcy
Na tym etapie prawdopodobnie będziesz mieć więcej obowiązków niż jako kawaler. Teraz musisz płacić czynsz, pokrywać wydatki domowe i inne oraz płacić inne rachunki. To czas, kiedy trzeba poważniej podejść do sprawy i zacząć planować swoje finanse, aby pomieścić wpłaty na duże zakupy biletów, takie jak samochód, wkład własny na dom lub wydatki związane z posiadaniem dziecka. To czas, kiedy potrzebujesz pewnej regularności dochodów, ale nadal możesz zainwestować znaczną kwotę w kapitał własny. To czas, kiedy powinieneś stworzyć fundusz awaryjny, inwestować w krótkoterminowe cele w instrumenty dłużne i nadal lokować większość swoich inwestycji w akcje. Z reguły alokacja na kapitał własny powinna wynosić około 75-90% Twoich dotychczasowych oszczędności.
3) Rodzice z dziećmi
Na tym etapie masz wiele obowiązków i nie możesz sobie pozwolić na dużą zmienność i ryzyko związane z inwestycjami i dochodami. Do tej pory podstawowe cele, takie jak posiadanie samochodu lub domu, zostałyby już osiągnięte i być może spłacasz pożyczki, za które je kupiłeś. Możesz nadal inwestować w akcje, ale z psychologicznego punktu widzenia możesz czuć się nieswojo podejmując ryzyko. Możesz przystąpić do zrównoważonych inwestycji w instrumenty dłużne i kapitałowe i możesz umieścić do 60% swoich inwestycji w kapitał własny.
4) Bliski emerytury
Na tym etapie prawdopodobnie osiągnąłeś większość swoich celów życiowych i nadal masz przed sobą kilka dobrych lat pracy. Planując emeryturę, nadal możesz mieć pewną ekspozycję na kapitał własny, ale Twoje zaangażowanie i zainteresowanie powinny decydować o jej wysokości. Innym sposobem oceny dopuszczalnego zakresu ekspozycji na kapitał własny może być sprawdzenie, czy rzeczywisty korpus emerytalny zbliża się do docelowego korpusu emerytalnego. Jeśli nie jesteś na dobrej drodze i istnieje duża różnica między Twoim celem a rzeczywistym korpusem emerytalnym, możesz przeznaczyć część inwestycji na kapitał własny na kilka następnych lat, w zależności od Twojej sytuacji w tym czasie. W przeciwnym razie zewnętrzny limit zakresu kapitału własnego w twoim portfelu może wynosić 30-40%.
5) Po przejściu na emeryturę
Ten etap obejmuje lata po przejściu na emeryturę. Do tej pory na wszystkich pozostałych etapach koncentrowano się na wzroście Twoich pieniędzy. Na tym etapie twoim celem staje się zachowanie twoich pieniędzy i ich wzrost, jeśli to możliwe. Stabilność staje się ważnym kryterium. Większa część twoich pieniędzy powinna znajdować się w programach zorientowanych na dług, takich jak fundusze dłużne, programy emerytalne, PPF, bankowe FD itp. Możesz mieć pewną ilość kapitału własnego w swoim portfelu, ale teraz powinna to być ograniczona kwota. Jeśli nadal jesteś osobą podejmującą ryzyko i lubisz gry typu equity, kwota może być wyższa. Ale do tej pory, z całym prawdopodobieństwem, prawdopodobnie wybierzesz pewność zwrotu nad ryzykiem w inwestycjach. Na tym etapie Twoja ekspozycja na akcje może wynosić poniżej 20%.
Omówione powyżej 5 etapów ma charakter ogólny, a porady obejmują standardowe zalecenia. Idealna alokacja aktywów na każdym etapie może się znacznie różnić w zależności od osoby.